[摘要] 已经发酵了近一年的存款保险制度终于快要“落地”了，3月12日，中国人民银行行长周小川在十二届全国人大三次会议记者会上说，出台存款保险制度的各方面条件已基本成熟，今年上半年应该可以出台。
中小银行受到的冲击会更大
存款保险制度的设立被看做是利率市场化的重要配套措施，周小川也表示，存款利率上限今年放开的概率非常高。去年人民币存款利率的上浮空间扩大了20%，今年前不久的这次利率调整，又再进一步将向上浮动区间扩大了10个百分点，市场认为离利率市场化也就是后的存款利率上限的解除已经非常近了。
不过，从某种意义上说，存款保险制度的设立以及存款利率上限，对于中小银行而言受到的冲击会更大，甚至是部分中小银行破产的前兆。
一方面，由于风险系数较国有大行更高，中小银行可能会缴纳相对于国有大行更高比例的保费；另一方面，由于破产风险的存在，储户可能会将存款从中小银行搬到国有大行；再一方面，中小银行为了吸收存款，可能会被迫提高存款利息，进而缩小存贷息差、增加经营成本。
某城商人士就坦率地表示，利率市场化和存款保险制度，将让本已经弱势的城商行日子更不好过。对于进入市场较晚、根基较浅的部分中小银行，这样的不利局面很可能是致命的。
对于中小银行来说，目前的盈利渠道主要有两种，主要的是利用“存贷利率差”来获取利润。而通过“存贷差”来获利，根本的就是存款，但这些银行大概80%资金是来自于理财，银行间市场借款和同业存款，来自于居民储蓄和企业储蓄存款比例非常小，大概只有20%。
因此，对于中小银行来说，存款保险制度的建立，国家不再“兜底”，对他们的冲击远大于国有大银行，再不改变，就晚了。
已有民营银行率先试设存款保险制度
虽然存款保险制度还未正式出炉，但体制更为灵活的民营银行深刻了解居安思危的意义。去年11月13日晚间，上海华瑞银行发起人之一的美邦服饰发布公告称，“上海美特斯邦威服饰股份有限公司拟与上海均瑶(集团)有限公司一起作为主发起人筹备设立‘上海华瑞银行股份有限公司’，拟注册资本35亿元。美邦服饰拟投资总额为5.25亿元，持股比例为15%；均瑶集团出资10.5亿元，持股30%；其他一般发起人出资19.25亿元，持股55%”。同时，美邦服饰披露了持股5%以上发起人签署的《主发起人风险自担机制的相关承诺》，其中明确规定，发起人必须在国家颁布存款保险制度和金融机构破产法规之前，以自有资金，在出资额一倍范围内，对50万元以下个人储蓄存款承担因华瑞银行经营失败而导致的剩余风险赔付责任，并以书面形式约定具体操作程序。
在业内人士看来，国有银行有国家信誉作为保障，容易赢得储户的信心。但民营银行一旦出现严重的流动性问题，甚至会出现挤兑。如此看来，也不难理解为什么美邦服饰和均瑶集团共同筹备的上海华瑞银行，要特别提到，50万以内存款由银行各股东“兜底”的公告，无疑是为了让未来的储户放心地把钱存进去。
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