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个人征信记录 影响你的房贷了吗

钱江晚报   2016-02-04 07:58

[摘要] 近日,杭州某论坛有网友发帖称:有对小夫妻买房,因一方征信记录不良无法申请银行按揭贷款。

近日,杭州某论坛有网友发帖称:有对小夫妻买房,因一方征信记录不良无法申请银行按揭贷款。交了定金的房子买不成,小两口闹着要离婚。而记录不良的原因是,先前购买的一套房子的按揭贷款多次未还,使得个人征信记录存有“污点”。

浙江六和律师事务所律师胡增冬表示,近年来,因征信记录问题来咨询的购房者有不少。导致个人征信记录不良的原因有哪些,又该如何解决?

买房定金都交了

却被告知无法按揭贷款

因早年购买的房子距离工作地点太远,王先生去年年初想把现有的房子卖了换一套。看了许久终于看中城东一在建楼盘,定金交了、购房合同也签了,谁知就在办理按揭贷款时被告知,银行不受理其业务。

原因是王先生的个人征信记录存有“污点”,有多次按揭贷款未还的记录,银行考虑到风险,拒绝放贷。

若不是这次买房需要按揭贷款,王先生自己也不曾想到竟然会遭遇银行拒贷。“之前工作太忙,加上换了新的手机号,原先提醒信用卡、按揭还款的短信未能及时收到,但后都还清了,没想到‘后遗症’这么严重。”王先生很是懊悔,现在不仅没法申请公积金贷款,就连商业贷款也悬了,“损失太大了。”

情况与王先生相似的购房者有不少,轻则买房贷款利润上浮;重则两到五年内买房都不能申请按揭贷款。

提供个人征信记录一般是在有买房、贷款等需求时,购房者向中国人民银行或个人征信查询官网提出申请,将个人信用记录递交给银行,贷款银行凭借个人信用记录等依据判断是否同意放款。“个人信用记录上能看到很多内容,资金流动情况、是否还款等,就连未开通的银行卡都有记录。”银行界一名专业人士表示,由于日常生活中个人信用记录使用频率不多,因而大部分人对其重视程度有所欠缺。

多种因素可导致

个人征信记录不良

导致个人征信记录存“污点”有多重因素:一类是信用卡多次未还或金额较大,个人贷款、大学期间申请的助学贷款等规定期限内未能及时还清等恶意还款,如上述王先生的例子,记录会在个人征信记录上清清楚楚地列着;二是个人负债比例较高的,一般居民的负债率达到个人收入的70%以上,银行会质疑其还款能力;三是为他人担保巨额债务的,银行不会轻易向其发放贷款。

不仅如此,个人征信记录若被查询次数过多,也会被质疑该人借贷需求高,申请的购房贷款额度会受影响。

“个人征信记录不良,常见的主要是信用卡多次未还、银行贷款未还清,导致银行评估不过关。”杭州豪世华邦营销总监陆琳表示,常规的程序是,在购房者买房前会做个简单的评估,类如信用卡是否、负债多少、这是第几套房等诸多问题。

“如果是正常还款的,即便购买第二套、第三套房,银行虽会根据个人情况对贷款额度做调整,但不至于拒绝贷款。”陆琳说。

偶尔几次信用卡

按揭买房影响不大

有读者不禁疑惑,达到几次未还款会影响房贷办理呢?尤其是随着信用卡的普及,这条“杠杠”的界限又在哪?

偶尔几次信用卡未还对购房者贷款买房影响不大。“只要不是恶意透支不还钱,偶尔一两次忘记还款但几天后及时还清的,还是可以申请贷款。”中国农业银行杭州某分行工作人员表示。浙江省公积金相关工作人员也表示,信用卡一到两次对于申请公积金买房没太大影响,除非申请者单张卡连续三次或累计六次有未还记录的,申请会被拒绝。

商业贷款同样采用“酌情处理”的方式。据记者了解,银行判断购房者是否具备贷款资格,将根据不良记录产生的原因、频率及程度等因素综合考量。

“近两年未还记录不超过6次,可申请贷款买房,但折扣方面会受影响。”中国银行杭州城北支行的一名工作人员表示,假设个人信用记录良好的购房者买房可享受95折贷款优惠,个人信用记录一般的只能享97折优惠。

中国建设银行则要求两年内连续三个月不还或累计达到六次以上,不论金额大小,两年内将不能申请贷款。

民生银行要求相对更严。“按照文件规定,5年内记录在10次以内的可申请贷款,但一般次数稍多的都会被拒绝。”民生银行负责信贷的相关工作人员表示,信用卡比较容易接受,贷款若是达到两到三次,申请购房贷款基本无望。在审核客户偿还能力时,不仅看申请人月收入情况,对个人资产、现金流等因素同样要考核。

两种解决方式

都会损失部分利益

然而,个人征信记录不良并不意味着与按揭买房“无缘”。据记者了解,个人征信记录不良有两种解决方式,买房按揭贷款利率上浮,又或者购买银行理财产品。

自2015年10月24日起,人民币贷款和存款基准利率,五年以上利率降低为4.9%。然而个人征信记录不良的购房者贷款利率会上浮10%,也就是年利率5.39%。以贷款100万元、20年期限为例,按基准利率每月需还款6544元,但个人征信不良的每月需还款6816元,20年下来,需要多还6.6万元利息。假若本可使用公积金买房,那么直接账面上的损失将更大。

“有些人会选择购买理财产品,但这意味着会有一笔钱将存放一段时间不能动用。”业内人士告诉记者,无论哪种方式,对购房者而言都会带来利益上的损失。

不良信用记录

5年后将清除

以往个人信用记录是“终身制”,如今中国人民银行网站上个人信用记录只保存5年,5年后不良记录将自动消除。使用商业贷款的购房者,两年内保持良好的信用记录,一般不会影响未来贷款买房

银行界相关人士表示,若非恶意透支导致还款,仅因银行或个人因素导致还款,可尝试在还款后致电该行的信用卡客服,开具结清证明,凭此证明向其他银行申请贷款;又或者尝试向中国人民银行开具申请证明。但并非每个银行都认可这份申请证明。该人士表示,银行看的还是个人信用记录,个人理应重视个人信用记录,避免不良信用记录产生导致后期无法使用贷款买房而错失购房机会。

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