[摘要] 以互联网为代表的信息技术给人们生产和生活方式带去巨大改变。在金融领域，互联网技术和金融业务的结合造就了“互联网金融”。
以互联网为代表的信息技术给人们生产和生活方式带去巨大改变。在金融领域，互联网技术和金融业务的结合造就了“互联网金融”。其基本格局已基本锁定，网贷家门总裁吴敏超认为“互联网金融”发展到今天可划分为四类：传统金融业务的互联网化，基于互联网平台开展金融业务，全新的互联网金融模式，以及金融支持的互联网化。
类：传统金融业务的互联网化。其主要特点是没有物理营业网点，依靠互联网、电话和ATM机等手段提供服务，是利率市场化和互联网技术发展的直接结果，目前在美国为发达。
而这类互联网金融模式的发展在国内主要还体现为网上银行、证券网上交易、以及保险产品的网络和电话销售，尚未出现独立的直营银行和纯粹的互联网券商，尚处于探索之中。
第二类：基于互联网平台开展金融业务。包括但不限于电子商务平台和互联网第三方支付，主要表现为在网络平台上销售金融产品，以及基于平台上的客户信息和大数据面向网上商户开展的小额贷款和面向个人开展的消费金融业务。前者的典型代表如余额宝，也包括众多金融机构在淘宝上开设的网店以及专门销售基金等金融产品的第三方网站。后者的典型代表包括阿里小贷和京东白条，以及美国的Kabbage和Zestfinance。阿里小贷和京东都是基于自己平台的客户开展业务，而Kabbage则是完全基于第三方平台的客户信息和全网络数据对网商进行放贷。Zestfinance 更是利用大数据开展金融业务的典范。该公司采用机器学习的方法和复杂的统计手段对大数据进行分析，专门面向美国不能享受银行服务的人群（Unbanked and Underbanked） 提供贷款业务。由此大数据的发展以及其在信用风险模型上的应用，使银行和非银行的贷款业务进入了一个“技术含量较高”的阶段。
第三类：全新的互联网金融模式，主要是指P2P网络贷款和众筹融资。在美国，P2P网络贷款的先锋是分别于2006年和2007年成立的Prosper 和 LendingClub。这两个网络贷款平台开启了基于互联网的、个人对个人的贷款时代。这种去中心化的小额借贷平台，必须在证交会注册并必须如同发行股票一样进行严格的信息披露，注册和信息披露构成了美国P2P行业的进入壁垒，如此一来完善的个人信用体系，以及完备的证券、借贷和消费者保护方面的法律，立即构成了保障P2P健康发展的三驾马车。
第四类：金融支持的互联网化。前三类互联网金融模式在本质上都属于金融业务，都需要监管。而第四类互联网金融模式不属于金融业务，起到为金融业务提供“支持”的功能，包括但不限于：金融业务和产品的搜索，如的融360；家庭理财服务，如挖财网；理财教育服务，如家财网；金融社交平台。平台虽然不提供金融服务，但快速提升了人们对于金融产品和业务的认知，从而提高金融体系的运营效率，是互联网金融的重要组成部分。
网贷家门总裁吴敏超建议：面对不可预知的未来，行业内人士要像微金的小额投资者一般全面观察、勤于学习和认真思考，为助推P2P行业的发展而努力！
免责声明：凡注明“来源：房天下”的所有文字图片等资料，版权均属房天下所有，转载请注明出处；文章内容仅供参考，不构成投资建议；文中所涉面积，如无特殊说明，均为建筑面积；文中出现的图片仅供参考，以售楼处实际情况为准。
