[摘要] 存款保险真的来了！5月1日起，历经22年酝酿的《存款保险条例》正式实施。根据规定，如果银行破产，存款保险实行限额偿付，高偿付限额为人民币50万元，本金利息均包括在内。
存款保险真的来了！5月1日起，历经22年酝酿的《存款保险条例》正式实施。根据规定，如果银行破产，存款保险实行限额偿付，高偿付限额为人民币50万元，本金利息均包括在内。专家认为，虽然短期来看，银行破产的可能性极小，但随着老百姓对存款风险观念的改变，家庭资产配置将开启新时代，学会分散风险，进行产品“混搭”必不可少。
◆基本内容
理财产品不被保障
记者看到，存款保险的覆盖范围既包括人民币存款，也包括外币存款；既包括个人储蓄存款，也包括企业及其他单位存款；本金和利息都属于被保险存款的范围。
《条例》规定，存款保险实行限额偿付，高偿付限额为人民币50万元。中国人民银行有关负责人表示，这就意味着“同一存款人在同一家银行所有存款账户的本金和利息加起来在50万元以内的，全额赔付”；超过50万元的部分，依法从该存款银行清算财产中受偿。
不过，银行理财产品并不在存款保险制度的保障范围内。《条例》明确指出，被保险存款包括投保机构吸收的人民币存款和外币存款，并不包括银行理财产品。因此，不论是什么类型的理财产品，结构的、非结构的、保本的、非保本的理财产品，都不在存款保险范畴内。
而对储户而言，短期内银行破产的可能性很小，而这个保险制度不包括各种在银行购买的理财产品，因此还是应当提高理财风险意识。
◆近期影响
按《条例》，同一存款人在同一家投保机构高偿付额为50万元人民币，在高偿付限额以内的，实行全额偿付（包括存款本金和应计利息）。中国人民银行测算，这个额度将为99.63%的存款人的存款提供完全保护。
记者了解到，理论上存款人可以采用分散存款的办法。比如100万元的存款，如果分在两家银行、每家存50万元，那么按照条例规定，就都能享受全额保护。
一般来说，银行是不会轻易倒闭和破产的，国家通常会让其他金融机构通过多种形式对银行进行资产重组或接盘。
中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇认为，即使个别银行被接管、撤销或破产，按《商业银行法》也会被银行业监管部门接管，随后往往会由其他合格金融机构“接盘”。
小银行或提高利息揽储
“尽管给存款上了保险，可是反而觉得更不保险了，银行都可以破产，钱哪有保障？”在某国有银行营业大厅里，刘大妈和记者聊上了。
银率网分析师说，存款保险虽然推出来了，但并不意味着银行马上就会破产，如果储户实在不放心，可以将资金分散存放在不同银行。
一位业内人士认为，央行制定出存款保险费率后，将对不同的银行实行差别化费率，“也就是周小川说的万分之一到万分之二，市民可以据此判断银行的风险等级。”
武汉科技大学金融与证券研究所董登新教授表示，存款保险打破了银行业的后堡垒，加剧行业竞争，让利率真正市场化，银行实现自主定价，“小银行风险相对要大，自然就会提高存款利率吸引客户。”
互联网金融催热混搭理财
存款保险制度有利于利率市场化的推进，但存款保险制度出台，也释放了银行可能倒闭的信号。为了保险，投资者会尝试分散投资或者“混搭”理财，年率在12%左右的P2P网贷将吸引更多投资者的目光。从这个意义上来说，存款保险制度对于P2P网贷是利好。
对于储户来说，关心的是如何在适当承担少量风险的前提下，获得更高的存款。新联在线联合创始人兼总经理许世明表示，P2P平台也应持续设计一些丰富配置、更具保障性的投资理财产品供投资者选择。
但另一方面，对网贷行业来说，随着金融市场利率市场化加速，大型P2P网贷平台理财端产品的率会在一定程度上回归合理和正常值。
◆远期影响
利率上限或逐步放开
业内人士称，存款保险制度的推出有利于非银金融机构，或使部分存款流入保险、券商等非银机构，原先的储蓄大户会将部分资金配置于理财产品、股票和信托产品。因此，存款保险制度有利于股市增量资金入场。
国泰君安证券表示，存款保险制度的推出，意味着存款利率上限可能逐步放开，一旦上限放开，银行存款不仅面临互联网金融的争夺，银行之间的竞争也将加剧，这可能导致银行让出部分息差收入，银行负债成本上升，将出现银行业强者更强、弱者愈弱的情况，随着民营银行准入放开、金融市场化改革推进，银行业甚至面临优胜劣汰，因此政府将建立金融机构并购重组、破产的市场化退出机制。
◆释疑解惑
存款保险的保费由银行交
存款保险来了，保费由谁交？对这个问题，储户不用担心，根据《存款保险条例》规定，存款保险的保费由银行交。但是，银行交了保费，会不会让市场资金又变得紧巴巴？
央行行长周小川近日表示，目前存款保险制度的考虑是以低费率起步。综合考虑国际经验、金融机构承受能力和风险处置需要等因素，我国存保起步时的费率水平在万分之一到万分之二，远低于绝大多数国家存保起步时的水平以及现行水平。
周小川表示，我国存保实行的是基准费率和风险差别费率相结合的制度，这有利于加强对金融机构的市场约束，促使金融机构审慎经营、健康发展。
《条例》明确，中国存保制度的起步模式为存款保险基金，全面覆盖商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等吸收存款的银行业金融机构。中国人民银行会同国务院有关部门可以根据经济发展、存款结构变化、金融风险状况等因素调整高偿付限额，报国务院批准后公布执行。
值得注意的是，《条例》指出，存款保险基金管理机构参加金融监督管理协调机制，并与中国人民银行、银行业监督管理机构建立信息共享机制。存款保险基金管理机构发现投保机构存在资本不足等情形时，可对其提出风险警示，并采取早期纠正和风险处置措施。
免责声明：凡注明“来源：房天下”的所有文字图片等资料，版权均属房天下所有，转载请注明出处；文章内容仅供参考，不构成投资建议；文中所涉面积，如无特殊说明，均为建筑面积；文中出现的图片仅供参考，以售楼处实际情况为准。
