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提前还贷省10几万 月供不变减少还款年限更省

青年时报   2013-06-17 07:06

[摘要] 什么叫房奴,就是贷款不离口,还债不离手。对于很多上班族来说,一个重大的心愿就是能够提前还贷,结束还贷的生活。但实际上,如何还贷也大有讲究,选择不同的还贷方式,不仅会影响到你每个月的生活质量,还可以大大降低你的总利息。

什么叫房奴,就是贷款不离口,还债不离手。对于很多上班族来说,一个重大的心愿就是能够提前还贷,结束还贷的生活。但实际上,如何还贷也大有讲究,选择不同的还贷方式,不仅会影响到你每个月的生活质量,还可以大大降低你的总利息。比如选择减少月供的方式,每个月只能少还两三百块钱,但如果选择月供不变,减少还贷年限的方式,总利息可能要比前者省下十几万元。

少还十几万利息

成了提前还贷的动力

去年9月,翟俊在城西购买了人生的套房子。当时的情况很急,因为银行八五折的利率优惠随时都有可能结束。为了赶上优惠,翟俊在之后的半个月中,马不停蹄地跑房产公司,去市民中心做房产证明,又到银行提交各种资料,终于将房贷办下来了。在办完各种手续的那一天,翟俊觉得很累,未来,他身上的担子将更重。不过,想想未来的家,他还是开心得一晚上没睡好觉。

翟俊购买的房子总值98万元,其中贷款68万元。为了减少生活压力,翟俊选择了等额本息的贷款方式(每个月还款数额相同),还贷30年,月供3889.81元。在未来的30年中,翟俊一共要还银行1400332.55元,其中利息高达720332.55元。面对数额庞大的利息,翟俊心中百感交集。

妻子曾跟翟俊谈起过提前还款的事情,不过翟俊总是觉得没有这个必要。“提前还5万元,每个月实际上就少几百块钱,对生活根本没有什么大影响。再说了,我听别人都说有房贷之后再贷款就不容易了,手头有钱还不如留着,万一没钱也不用求人。”

翟俊的说法听起来很有道理,对此,妻子也没有再说什么。只不过,有一天翟俊算了一笔账,彻底改变了他的想法。原来,翟俊只知道提前部分还贷,以后每个月减少月供这种方式。实际上,还有一种还贷方式是月供不变,但减少还贷年限。两种方法算一下,总利息竟然差了近12万元。

面对足足差了12万元的利息,翟俊坐不住了,提前还贷成了他心中的另外一个目标。

同样还5万

利息总额差近12万

目前,银行提前还贷的方式主要有5种,分别为一次性还清;部分提前还款,减少月供,还款年限不变;部分提前还款,月供不变,缩短还款年限;部分提前还款,增加月供,缩短还款年限以及部分提前还款,减少月供,缩短还款期限。一般来说,前三者比较常见。而不同的提前还贷方式,所能节省的利息相差很大。

以翟俊的房贷为例。按照目前的还款方式,每个月需要还贷约3900元,如果明年2月提前还贷5万元(按照银行规定,1年之后可以提前还贷),采用减少月供,期限不变的方式,月供减少到3599元,每个月相差约300元,节省总利息支出50702元。通过这种方式,每个月减少300元,对翟俊来说,意义并不大。但如果采用月供不变,减少还贷年限的话,总利息却相差甚多。按照翟俊原本的还款计划,应该到2043年1月结束,正好30年。但缩短年限后,还款将在2038年5月结束。时间缩短了4年半,利息自然就少了,根据计算,总利息可以节省168232元。两种不同的还贷方式,总利息竟然相差近12万元。

当然,利息的还是一次性还清,不过这种方式明显不是每个人都能够接受的。至于另外两种还贷方式,也能减少利息支出,甚至息差还能超过12万元,不过如果增加月供,就会加重生活压力。而减少月供和年限并举的方法,如果提前还贷的金额不多的话,减少的利息也十分有限。

对于职场人士来说,很多人都已经习惯了每个月的还贷压力。相对来说,月供不变,减少年限的方式比较适合,也能够少交较多的利息。

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