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房奴们谨记提前还贷"有讲究" 下月起房贷增多

太原日报   2011-12-15 10:37

[摘要] 近几天,去年刚贷款买房的市民小赵接连收到贷款银行发来的短信,'提醒我从明年1月起,房贷月供增加了'。和小赵一样,受今年央行先后三次加息影响,不少'房奴'的月供从明年1月起,要相应增加了。

近几天,去年刚贷款买房的市民小赵接连收到贷款银行发来的短信,"提醒我从明年1月起,房贷月供增加了"。和小赵一样,受今年央行先后三次加息影响,不少"房奴"的月供从明年1月起,要相应增加了。银行提醒借款人,如果要提前还贷,须尽快办理;如果正常还贷,要知道新的还款额并及时、足额还款,避免因不小心拖欠房款而影响个人信用。新利率下月起执行,涨0.65个百分点。

2011年,央行在2月8日、4月5日和7月6日三次调整了基准利率,分别上调了0.2、0.2和0.25个百分点。而按照银行惯例,借款人在签订个人房贷合同时,均与银行约定贷款基准利率的调整方式为"次年1月1日"。也就是说,对于借款人来说,从2012年1月起执行的新利率,将是央行今年三次加息以后的累计利率,如五年期以上贷款的基准利率将从今年初的6.40%涨到了7.05%。

在今年不同时段办理的个人房贷,基准利率上涨的幅度会稍有不同:今年2月9日前办理的房贷:基准利率将从6.40%上涨到7.05%,上涨0.65个百分点;今年2月9日至4月5日办理的房贷:基准利率将从6.60%上涨到7.05%,上涨0.45个百分点;今年4月6日至7月6日办理的房贷:基准利率将从6.80%上涨到7.05%,上涨0.25个百分点。及时、足额还月供别影响个人信用

小赵说,他是去年刚买的房,总价41万多元的房,首付了21万多,贷了20万元。在接到短信后,小赵不敢怠慢,很快来到了银行,请银行工作人员仔细为他算了算账,看月供到底增加了多少。"我选的是10年期等额本息还款法,现在执行的是今年2月9日以前的基准利率6.40%,月供为2260.8元;下个月利率涨到7.05%以后,月供将增加到 2327.33元。"

银行工作人员再三提醒小赵,"每个月必须按时、足额还清月供"。他们也提醒其他市民,从下月起,一定要关注月供金额的变化,千万别因为疏忽大意而拖欠了房贷,进而影响个人信用。

提前还贷"有讲究"

由于利率上调,月供增加使得借款人自然而然的想要提前还贷以节省利息支出,事实上每年末也都是提前还款的高峰期。但银行人士提醒说,具体情况要具体分析,至少在两种情况下提前还贷是不划算的:一、等额本金还款期已过1/3。对于使用等额本金还款的借款人,等额本金是将贷款额总额平分成本金,根据所剩本金计算还款利息,随着还款时间的增加,所剩本金减少,还款利息也越来越少,这样当还款期超过1/3时,借款人已还了将近一半的利息,如果此时选择提前还贷的话,偿还的更多是本金,不能有效地节省利息支出;二、等额本息还款已到中期。对于使用等额本息还款方式的借款人,等额本息还款是每月还款总额固定,其中还款本金递增,还款利息递减,也就是说借款人前期还的利息比重较大,本金比重较少。如果借款人到还款中期再选择提前还贷的话,此时已经偿还了大部分的利息,提前还款的部分则更多的是本金,这种情况再选择提前还贷意义不大。另外,如果有高回报的投资渠道或者是采用公积金贷款的借款人,也没有必要提前还贷。总而言之,借款人应根据自己的实际情况来定夺、操作。

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